리플, 美 국가 신탁은행 최종 인가…RLUSD 준비금 직접 관리

미국 은행 감독기관인 통화감독청(OCC)이 26일(현지시간) 리플의 연방 신탁은행 '리플 내셔널 트러스트 뱅크(RNTB)' 설립을 최종 승인했다. 지난해 12월 조건부 승인을 받은 지 10개월 만이다. 리플은 같은 날 보도자료에서 이번 승인으로 RNTB의 설립 절차가 마무리됐다고 밝혔다.

이 은행은 리플이 발행하는 달러 스테이블코인 RLUSD의 준비금을 관리하고, 디지털 자산을 맡아 보관하는 수탁 업무를 하게 된다. 지난해 12월 함께 조건부 승인을 받은 스테이블코인 USDC 발행사 서클은 7월에 먼저 최종 인가를 받았다.

조건부 승인에서 최종 인가까지

통화감독청은 지난해 12월 12일 코인 관련 신탁은행 5곳을 한꺼번에 조건부 승인했다. 리플과 서클은 새 은행을 세우는 방식이었고, 비트고·피델리티 디지털 애셋·팍소스는 기존 주 신탁회사를 국가 신탁은행으로 바꾸는 방식이었다. 조건부 승인은 개업 전 요건을 모두 채워야 효력이 생기는 예비 단계다.

1. 2024년 12월리플, 달러 스테이블코인 RLUSD 출시
2. 2025년 12월 12일통화감독청, 리플·서클 등 코인 신탁은행 5곳 조건부 승인
3. 2026년 7월 10일서클, 신탁은행 '서클 내셔널 트러스트' 최종 인가 발표
4. 2026년 10월 26일통화감독청, 리플 내셔널 트러스트 뱅크 최종 승인

조나단 굴드 통화감독청장은 지난해 조건부 승인 당시 "새 참가자는 소비자와 은행 산업, 경제에 좋다"고 말했다. 통화감독청은 이들이 조건을 채우면 기존 국가 신탁은행 약 60곳과 함께 감독을 받게 된다고 설명했다.

은행이 맡는 일은 준비금과 수탁

리플에 따르면 RNTB가 승인받은 업무는 세 가지다. RLUSD를 떠받치는 준비금을 따로 떼어 관리하고, RLUSD 보유자를 위해 그 준비금의 담보 수탁자 역할을 하며, 고객의 디지털 자산을 맡아 보관하는 수탁 서비스를 제공한다. 수탁 서비스는 RLUSD와 별개로 기업 고객에게도 열린다.

다만 RLUSD를 찍어 내는 회사는 바뀌지 않는다. 발행은 지금처럼 뉴욕주 금융감독청(NYDFS)의 감독을 받는 리플 자회사 스탠더드 커스터디 앤드 트러스트 컴퍼니(SCTC)가 맡는다. 리플은 RNTB가 여기에 연방 감독을 한 겹 더 얹는 구조라고 설명했다.

"우리는 수년 동안 코인과 은행이 함께할 때 더 잘 작동한다고 말해 왔다. 리플 내셔널 트러스트 뱅크의 최종 승인이 바로 그 모습이다."

브래드 갈링하우스 리플 최고경영자

국가 신탁은행은 일반 은행과 다르다. 통화감독청 설명에 따르면 국가 신탁은행은 대부분 대출을 하거나 예금을 받지 않고, 미국 연방예금보험공사(FDIC)의 예금보험도 없다. 주로 자산 관리·수탁 수수료로 운영된다.

코인 신탁은행 늘자 지역은행들은 소송

코인 회사들의 신탁은행 신청은 올해도 이어졌다. 코인텔레그래프에 따르면 2월에는 크립토닷컴과 스트라이프 계열 브리지가, 4월에는 코인베이스가 조건부 승인을 받았다.

반발도 있다. 미국 지역 중소은행 이익단체인 독립지역은행협회(ICBA)는 10월 2일 워싱턴DC 연방지방법원에 통화감독청을 상대로 소송을 냈다. 협회는 통화감독청이 3월 2일 확정한 신탁은행 업무 규칙과 해석서한 1176호를 위법으로 판단하고, 프로테고의 조건부 인가를 취소해 달라고 요청했다. 소송 대상에 리플은 들어 있지 않다. 레베카 로메로 레이니 ICBA 회장은 "의회는 국가 신탁 인가를 코인 회사들이 은행권에 들어오는 옆문으로 만들지 않았다"고 밝혔다.

RLUSD 시가총액 25억 달러…업비트에도 상장

리플은 RLUSD 시가총액이 25억 달러로 늘었다고 밝혔다. 지난해 12월 조건부 승인 때 리플이 밝힌 규모는 10억 달러를 넘긴 수준이었다. RLUSD 준비금은 미국 달러 예금, 미국 국채 등 현금성 자산으로 채워져 있고, 주 보관 은행은 BNY다. 리플은 매달 외부 기관의 확인 보고서를 공개하고 있다.

RLUSD는 업비트 원화마켓에 '리플유에스디'라는 이름으로 상장돼 있다. 27일 오전 업비트에서 1,338원에 마지막으로 거래됐다. 리플과 연관된 코인 XRP는 같은 날 오전 10시 30분께 업비트에서 1,739원, 바이낸스에서 1.3043달러에 거래됐다. 원화로 환산한 바이낸스 가격은 약 1,728원으로, 업비트 가격이 약 0.6% 높았다.

리플은 앞으로도 통화감독청과 뉴욕주 금융감독청 등 규제 당국과 협력하겠다고 밝혔다. 미국은 지난해 7월 스테이블코인 법(지니어스법)을 만들었고, 지금 세부 규정을 마련하는 중이다.